Ejemplos de Deducible y Coaseguro

¿Qué es el deducible y el coaseguro?

Al momento de contratar un seguro de gastos médicos mayores, existen diferentes conceptos que debes conocer, ya que estos determinan tanto el costo de tu seguro como los beneficios frente a situaciones de emergencia; entre los de mayor relevancia se encuentran el deducible y el coaseguro.

Estos dos conceptos forman parte fundamental del beneficio económico que te brinda tu seguro, es decir, son los montos o porcentajes que deberás pagar como asegurado en cada uno de los eventos (incidentes).

Al momento de contratar un seguro de gastos médicos mayores, los gastos médicos generados por tratar accidentes o enfermedades se reparten entre el asegurado y el seguro, donde la parte que le corresponde al asegurado es justamente el deducible y el coaseguro.

Aunque ambos tienen un objetivo en común, sus significados son diferentes; a lo largo de este contenido te compartiremos en qué consiste cada uno de ellos.

¿Qué es el deducible?

El deducible, en el seguro de gastos médicos mayores, es un monto fijo que se establece desde la firma del contrato de tu póliza y se debe cubrir por cada evento y por cada persona asegurada.

Este monto es fijo sin importar el monto total de facturación de los gastos; este se establece de acuerdo a la compañía de seguros o con base en la decisión del propio asegurado, ya que mayor sea el deducible, menor será el costo de la prima.

El deducible puede ir desde los $0 mxn hasta los $150,000 mxn. Es importante tener en cuenta que, al ser un monto fijo, en caso de que los gastos no sean mayores a este, el seguro no deberá cubrir nada, y el gasto solo correrá por tu cuenta.

Para entenderlo mejor, te compartimos un ejemplo:

• Costo de atención médica: $200,000 mxn
• Deducible acordado: $10,000 mxn (Tú pagas esta cantidad).
• El seguro paga el restante, es decir, $190,000 MXN.

Siguiendo este mismo ejemplo, en caso de que los gastos fueran igual o menores a $10,000 MXN, tú correrías con ese gasto. Como mencionamos, tanto el deducible como el coaseguro forman parte de los gastos que corren por cuenta del asegurado; sigue leyendo para saber qué es el coaseguro.

¿Qué es el coaseguro en gastos médicos mayores?

El coaseguro se representa en forma de porcentaje; este, de igual forma que el deducible, es un monto fijo que también se establece al contratar tu seguro.

Este concepto se calcula con base en los resultados del total de la factura menos el deducible. Los porcentajes del coaseguro van desde el 0% hasta el 30%, dependiendo de la compañía contratada.

Es importante tener en cuenta que este concepto como tal cuenta con un tope máximo; es decir, supongamos que el tope es de $50,000. Si por alguna razón el porcentaje de coaseguro superara ese monto, tú pagarás solo hasta el tope; el restante lo seguirá cubriendo el seguro de gastos médicos.

Nuevamente te compartiremos un ejemplo para que quede más claro. Siguiendo el mismo ejemplo anterior:

• Costo de atención médica: $200,000 mxn
• Deducible acordado: $10,000 mxn (Tú pagas esta cantidad).
• Total Factura menos Deducible: $190,000 mxn
• Coaseguro: 20%
• Monto del coaseguro calculando el 20% de $190,000 mxn = $38,000
• Total a pagar por el asegurado: Deducible $10,000+ Coaseguro $38,000 = $48,000
• Total a pagar la aseguradora: $200,000 – $48,000 = $152,000 mxn

Como puedes observar, la importancia del deducible y coaseguro es que representan la responsabilidad compartida de la cobertura de los gastos en el asegurado y la aseguradora; su principal objetivo es distribuir de manera justa los pagos de los gastos generados de cada evento.

Importancia del deducible y coaseguro

Conocer los montos y porcentajes correspondientes al deducible y coseguro son de los principales lineamientos que debes conocer y autorizar al momento de contratar una póliza de seguro.

Como lo bien lo mencionamos anteriormente, al elegir el monto y porcentaje de tu deducible y coaseguro, también estás determinando el costo de tu prima.

Entre mayores sean los montos y porcentajes de deducible y coaseguro, menor será el costo de tu prima, es decir, el costo de tu seguro. Aunque esto pueda sonar bastante atractivo, te sugerimos no aumentar de manera abrupta estos conceptos.

Considera que, aunque el beneficio se puede percibir de manera inmediata, ante futuros incidentes el monto a pagar será mayor.

Si al final decides elegir una prima accesible con un deducible y coaseguro elevado, considera contar con una cuenta de ahorro adicional para tener un respaldo económico y lograr cubrir dichos gastos sin problemas.

¿Qué es el tope de coaseguro?

Este concepto va de la mano del coaseguro, el cual establece un límite de pago para el asegurado, cuidando así que el pago sea justo.

Al momento de contratar tu seguro de gastos médicos, se establecen los montos y porcentajes del deducible y coaseguro; con este último también se menciona el tope de coaseguro, lo cual ayuda ante una enfermedad o accidente catastrófico donde la facturación total de los gastos es muy elevada.

Evita contratar un seguro que no cuente con un tope de coaseguro, o atenderte en otra categoría superior a la contratada, ya que podrás ser acreedor a una penalización.

Contar con un seguro de gastos médicos mayores es contar con un plan de contención económica ante situaciones imprevistas como enfermedades y accidentes, ya que los gastos médicos son de los más elevados que puedes llegar a cubrir.

Recuerda que antes de contratar un seguro debes comparar cada uno de los beneficios, costos, coberturas, sumas aseguradas, porcentajes de coaseguro y montos deducibles de al menos 3 opciones de compañías de seguros.

Apóyate en gastosmedicos.mx para comparar con más de 20 aseguradoras reconocidas en México registradas ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF). Si aún tienes dudas, acércate con agentes de seguro para que no quede duda alguna sobre estos conceptos.

¿Cómo se calcula el deducible y coaseguro en una póliza de gastos médicos mayores?

Las cuotas del deducible y coaseguro se establecen de acuerdo a cada aseguradora y con base en el monto de la prima que deseas pagar por tu seguro. En promedio, el coaseguro oscila entre 5% y 20%.

En cuanto al deducible, se asigna directamente con la aseguradora de tu preferencia.

Otros conceptos que debes evaluar al momento de contratar tu seguro de gastos médicos

Además de entender qué es coaseguro y el deducible, al momento de evaluar opciones para contratar tu seguro de gastos médicos debes considerar también los siguientes puntos:

Aspecto a revisar	Resumen concreto
Suma asegurada	Monto máximo que paga la aseguradora en caso de un siniestro cubierto.
Términos y condiciones	Documento con las coberturas, exclusiones y condiciones del seguro.
Periodo de espera	Tiempo durante el cual ciertas enfermedades aún no están cubiertas.
Padecimientos preexistentes	Enfermedades que existían antes de contratar el seguro y que generalmente no están cubiertas.
Prima	Costo del seguro que se paga de forma mensual, trimestral, semestral o anual.
Modalidades de pago	Opciones disponibles para pagar la prima del seguro.
Red de hospitales	Hospitales y clínicas autorizados donde puedes recibir atención.
Cobertura	Alcance del seguro, ya sea nacional, internacional o ambos.
Tiempo de reembolso	Plazo que tiene la aseguradora para pagar indemnizaciones o reembolsar gastos médicos.
Renovación de la póliza	Verifica la fecha o si la renovación es automática para evitar quedar sin protección o cargos no deseados.
Servicios adicionales	Beneficios extra como ambulancia, seguro dental, asistencia médica y otros servicios complementarios.

¿Qué gastos cubren los seguros de gastos médicos mayores?

A continuación te compartimos cuáles son los gastos que cubren los gastos médicos mayores, y por los cuales deberás pagar el deducible y coaseguro correspondiente al valor total de la factura:

• Gastos de hospitalización
• Atención médica
• Honorarios de médicos
• Intervenciones quirúrgicas
• Medicamentos
• Análisis clínicos
• Servicio de ambulancia
• Estudios de imagen
• Terapias de rehabilitación

Dependiendo de la aseguradora contratada, algunas otras incluyen también atención a:

• Quimioterapia y radioterapia
• Trasplante de órganos
• Cirugía de robot
• Apoyo psicológico
• Medicina alternativa
• Cirugía reconstructiva
• Tratamientos dentales
• Maternidad y parto
• Servicios ginecológicos
• Tratamientos de VIH, SIDA, bypass, entre otros

Otros de los conceptos que también definen el costo de las primas, además del deducible y coaseguro, son las coberturas contratadas, por lo que te sugerimos que antes de adquirir tu póliza consultes diferentes opciones para elegir de manera eficiente.