¿Qué es el Deducible y Coaseguro?

Al momento de contratar un seguro de Gastos Médicos Mayores, existen diferentes conceptos que debes conocer, ya que estos determinan tanto el costo de tu seguro como los beneficios frente a situaciones de emergencia, entre los de mayor relevancia se encuentran el deducible y el coaseguro.

Estos dos conceptos forman parte fundamental del beneficio económico que te brinda tu seguro, es decir, son los montos o porcentajes que deberás pagar como asegurado en cada uno de los eventos (incidentes).

Al momento de contratar un seguro de Gastos Médicos Mayores, los gastos médicos generados por tratar accidentes o enfermedades se reparten entre el asegurado y el seguro, donde la parte que le corresponde al asegurado es justamente el deducible y el coaseguro.

Aunque ambos tienen un objetivo en común, sus significados son diferentes, a lo largo de este contenido te compartiremos en qué consiste cada uno de ellos.

¿Qué es el Deducible?

El deducible, en el seguro de gastos médicos mayores, es un monto fijo que se establece desde la firma del contrato de tu póliza y se debe cubrir por cada evento y por cada persona asegurada.

Este monto es fijo sin importar el monto total de facturación de los gastos, este se establece de acuerdo a la compañía de seguros o con base a la decisión del propio asegurado, ya que mayor sea el deducible, menor será el costo de la prima.

El deducible puede ir desde lo $0 mxn hasta los $150,000 mxn. Es importante tener en cuenta que al ser un monto fijo, en caso de que los gastos no sean mayores a este, el seguro no deberá cubrir nada, y el gasto solo correrá por tu cuenta.

Para entenderlo mejor, te compartimos un ejemplo:

• Costo de Atención Médica: $200,000 mxn
• Deducible acordado: $10,000 mxn (Tu pagas esta cantidad)
• El seguro paga el restante es decir $190,000 mxn

Siguiendo este mismo ejemplo, en caso de que los gastos fueran igual o menores a $10,000 mxn, tú correrías con ese gasto. Como mencionamos tanto el deducible y coaseguro forman parte de los gastos que corren por cuenta del asegurado, sigue leyendo para saber ¿Qué es el coaseguro?

¿Qué es el Coaseguro en Gastos Médicos Mayores?

El coaseguro se representa en forma de porcentaje, este de igual forma que el deducible, es un monto fijo que también se establece al contratar tu seguro.

Este concepto se calcula con base al resultados del total de la factura menos el deducible, los porcentajes del coaseguro van desde el 0% hasta el 30% dependiendo de la compañía contratada, es importante tener en cuenta que este concepto como tal cuenta con un tope máximo, es decir, supongamos que el tope es de $50,000, si por alguna razón el porcentaje de coaseguro superará ese monto, tú pagarás solo hasta el tope, el restante lo seguirá cubriendo el seguro de gastos médicos.

Nuevamente te compartiremos un ejemplo para que quede más claro. Siguiendo el mismo ejemplo anterior:

• Costo de Atención Médica: $200,000 mxn
• Deducible acordado: $10,000 mxn (Tu pagas esta cantidad)
• Total Factura menos Deducible: $190,000 mxn
• Coaseguro: 20%
• Monto del Coaseguro calculando el 20% de $190,000 mxn= $38,000
• Total a pagar el asegurado: Deducible $10,000+ Coaseguro $38,000 = $48,000
• Total a pagar la aseguradora: $200,000 – $48,000= $152,000 mxn

Como puedes observar, la importancia del deducible y coaseguro es que representan la responsabilidad compartida de la cobertura de los gastos en el asegurado y la aseguradora, su principal objetivo es distribuir de manera justa los pagos de los gastos generados de cada evento.

Importancia del Deducible y Coaseguro

Conocer los montos y porcentajes correspondientes al deducible y coseguro, son de los principales lineamientos que debes conocer y autorizar al momento de contratar una póliza de seguro.

Cómo lo bien lo mencionamos anteriormente, al elegir el monto y porcentaje de tu deducible y coaseguro, también estás determinando el costo de tu prima.

Entre mayor sean los montos y porcentajes de deducible y coaseguro, menor será el costo de tu prima, es decir el costo de tu seguro, aunque esto pueda sonar bastante atractivo, te sugerimos no aumentar de manera abrupta estos conceptos, ya que aunque el beneficio se puede percibir de manera inmediata, ante futuros incidentes el monto a pagar será mayor.

Si al final decides elegir una prima accesible con un deducible y coaseguro elevado, considera contar con cuenta de ahorro adicional para tener un respaldo económico y lograr cubrir dichos gastos sin problemas.

¿Qué es el Tope de Coaseguro?

Este concepto va de la mano del coaseguro, el cual establece un límite de pago para el asegurado cuidando así que el pago sea justo.

Al momento de contratar tu seguro de gastos médicos, se establecen los montos y porcentajes del deducible y coaseguro, con este último también se menciona el tope de coaseguro, lo cual ayuda ante una enfermedad o accidente catastrófico donde la facturación total de los gastos son muy elevados.

Evita contratar un seguro que no cuente con un tope de coaseguro, o atenderte en otra categoría superior a la contratada ya que podrás ser acreedor a una penalización.

Contar con un seguro de gastos médicos mayores es contar con un plan de contención económico ante situaciones imprevistas como enfermedades y accidentes, ya que los gastos médicos son de los más elevados que puedes llegar a cubrir.

Recuerda que antes de contratar un seguro debes comparar cada uno de los beneficios, costos, coberturas, sumas aseguradas, porcentajes de coaseguro y montos deducibles de al menos 3 opciones de compañías de seguros.

Apóyate de gastosmedicos.mx para comparar con más de 20 aseguradoras reconocidas en México registradas ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF). Si aun tienes dudas acércate con agentes de seguro para que no quede duda alguna sobre estos conceptos.

¿Cómo se calcula el deducible y coaseguro en una póliza de Gastos Médicos Mayores?

Las cuotas del deducible y coaseguro se establecen de acuerdo a cada aseguradora y con base al monto de la prima que deseas pagar por tu seguro. En promedio el coaseguro oscila entre 5% y 20%.

En cuanto al deducible, se asigna directamente con la aseguradora de tu preferencia.

Otros conceptos que debes evaluar al momento de contratar tu seguro de Gastos Médicos

Además de entender ¿Qué es coaseguro y el deducible?, al momento de evaluar opciones para contratar tu seguro de Gastos médicos debes considerar también los siguientes puntos:

• Sumas aseguradas: Hace referencia al monto correspondiente de indemnización en ciertos escenarios como por ejemplo discapacidad o incapacidad, entre otras.
• Términos y condiciones: Es el resumen de todo lo antes mencionado, en el encontrarás toda la información antes vista en cotizaciones, revisa que todo concuerde como tal lo solicitaste.
• Periodo de espera: Es el tiempo establecido que aplica al momento de contratar seguro de Gastos Médicos mayores hasta el tiempo estipulado por el seguro para no cubrir cierta lista de enfermedades.
• Padecimientos preexistentes: Son las enfermedades con las cuales el asegurado ya padecía al momento de contratar Seguro de Gastos Médicos Mayores, en su mayoría estas enfermedades no son cubiertas por el seguro.
• Prima: Es la cantidad mensual, semestral o anual que deberás pagar por concepto de la contraprestación del servicio a tu aseguradora.
• Modalidades de pago: Revisa cuales son las parcialidades de pago autorizadas para la prima de tu seguro, puede ser anual, mensual, trimestral o semestral.
• Red de hospitales: Normalmente el seguro de gastos médicos cuenta con una lista de red de hospitales autorizados para atenderte en caso de enfermedad o accidente, verifica que las opciones que maneja tu seguro sean de tu agrado y confianza.
• Cobertura: Revisa la cobertura que te ofrece tu seguro, algunas solo manejan atención a nivel nacional y otras más a nivel internacional, de acuerdo a tus necesidades elige la que más te convenga.
• Tiempo de respuesta a indemnizaciones o reembolso de gastos médicos: Verifica cuál es la política del periodo para que el seguro pueda pagarte las indemnizaciones correspondientes o reembolsos de gastos médicos
• Al momento de contratar seguro de Gastos Médicos verifica la fecha de renovación del contrato para que no te quedes desprotegido en ningún momento, o si tienen renovación automática evitar que te realicen el cargo en caso de que no estés conforme con el servicio.
• Servicios Adicionales: ¿Cuáles servicios extras te otorgan al contratar seguro de gastos médicos con la compañía de tu preferencia?, envío de ambulancia, seguro dental, etc.

¿Qué gastos cubren los seguros de gastos médicos mayores?

A continuación te compartimos cuáles son los gastos que cubren los gastos médicos mayores, y por lo cuales deberás pagar el deducible y coaseguro correspondiente al valor total de la factura:

• Gastos de hospitalización
• Atención médica
• Honorarios de médicos
• Intervenciones quirúrgicas
• Medicamentos
• Análisis Clínicos
• Servicio de ambulancia
• Estudios de Imagen
• Terapias de rehabilitación

Dependiendo de la aseguradora contratada, algunas otras incluyen también atención a:

• Quimioterapia y Radioterapia
• Trasplante de órganos
• Cirugía de Robot
• Apoyo psicológico
• Medicina alternativa
• Cirugía reconstructiva
• Tratamientos dentales
• Maternidad y parto
• Servicios ginecológicos
• tratamientos de VHI, SIDA, bypass, entre otros

Otros de los conceptos que también definen el costo de las primas, además del deducible y coaseguro son las coberturas contratadas por lo que te sugerimos que antes de adquirir tu póliza consultes diferentes opciones para elegir de manera eficiente.