¿Existe algún seguro médico para enfermedades terminales?

Seguro médico para enfermedades terminales, cuidados especiales y patologias

Sabemos que encontrar un seguro médico para enfermedades terminales se vuelve un reto dado las restricciones que muchas compañías suelen tener. Sin embargo, esto no es imposible.

Primero, hay que entender que una enfermedad terminal es una condición que se espera que culmine con el proceso de fallecimiento. Este tipo de enfermedad es un proceso que no tiene cura, es irreversible, es decir, no desaparece.

Estas enfermedades terminales pueden empeorar de manera gradual, ya sea rápido o lento, donde los síntomas pueden empeorar de una manera rápida o lenta.

Dentro de los seguros, este tipo de cuidados y atenciones te podrán ser brindados, siempre y cuando la enfermedad haya transcurrido durante el tiempo de vigencia de la póliza.

Dentro de este tipo de enfermedades, alguna de las más comunes es el cáncer y, como bien sabrás, los gastos derivados del cuidado de la misma pueden resultar bastante costosos.

Por ello, hoy en GastosMédicos.mx te contamos sobre cómo te puede proteger un seguro de gastos médicos mayores.

¿Hay un seguro médico para enfermedades terminales?

Sí, sin embargo, la enfermedad debió iniciar dentro de la vigencia de la póliza posterior a los primeros tres meses de contratación; de no ser así, será considerada como preexistencia y no será atendida.

Además, hay seguros para enfermedades terminales o graves como el de Sura, en el que podrás tener la atención para las siguientes enfermedades:

• Cáncer y leucemia
• Infar​to​ del mi​ocardio​​
• Enfermedad cerebrovascular
• Insuficiencia renal crónica
• Parálisis de miembros superiores o inferiores​
• Pérdida de miembros superiores o inferiores
• Daño total de la audición
• Privación total de la visión
• Esclerosis múltiple
• Estado de coma
• Revascularización arterial coronaria
• Trasplante de órgano mayor
• Traumatismo mayor de cabeza
• Válvula del corazón
• Ree​mplazo total de válvulas del corazón
• Tumor cerebral Benigno
• Esclerosis
• Esclerosis lateral amiotrófica
• Enfermedad de Alzheimer
• Parkinson

¿En qué aseguradoras puedo encontrar un seguro médico para enfermedades terminales?

Aseguradora	Producto / alternativa	Beneficio por enfermedad terminal	Otras coberturas relevantes	¿Para qué cliente la recomendaría?
MetLife	Met99	>30% de la suma asegurada de fallecimiento	Enfermedades graves, cáncer, invalidez, accidentes, hospitalización y cirugías	Empleado de gobierno o sector público que busca una póliza flexible y varias coberturas adicionales
HSBC México	Seguro de Vida / Vida 65	50% de la suma asegurada	Enfermedades graves, invalidez y otras coberturas en vida	Persona que prioriza recibir un anticipo alto ante una enfermedad terminal y busca un producto relativamente sencillo
GNP	Vida / Vida Grupo	30% de la suma asegurada	Enfermedades graves, invalidez y coberturas para grupos	Empleados, empresas o personas que pueden acceder a esquemas colectivos
AXA México	Vida / Protección Efectiva / otros planes	30% en productos que contemplan este beneficio	Enfermedades graves, invalidez, ahorro y asistencias	Cliente que quiere combinar protección familiar con beneficios adicionales o ahorro, dependiendo del producto
SURA México	Vida Protección	30%, con límite establecido en condiciones	Fallecimiento accidental, invalidez y exención de primas	Persona que busca un seguro de vida sencillo con protección adicional en vida
Prudential Seguros México	Vida Individual Temporal Corto Plazo	Enfoque principalmente en enfermedades graves	Cáncer, infarto, ACV, insuficiencia renal terminal, trasplantes, esclerosis múltiple, etc.	Cliente que da prioridad a enfermedades graves específicas, más que únicamente al diagnóstico terminal

Importante: Los porcentajes son los publicados para los productos/documentos consultados y no significan que sean comparables peso por peso: cada póliza tiene límites, definiciones, exclusiones, edades de contratación y condiciones distintas.
Por ejemplo, HSBC establece un anticipo del 50% y una expectativa de vida menor a 12 meses; MetLife publica 30%; SURA publica 30% y exige, entre otras condiciones, tres meses continuos de cobertura.

¿Cómo elegir cuál es la mejor opción de seguro médico para enfermedades terminales?

Considera esto para comparar un seguro médico de enfermedades terminales:

No elijas automáticamente el seguro que ofrece el mayor porcentaje.

Por ejemplo:

HSBC: 50% de $1,000,000 = $500,000 de anticipo.

Pero si otra póliza ofrece 30%:

30% de $1,000,000 = $300,000.

La diferencia es de $200,000, pero también hay que revisar cuánto cuesta cada póliza, sus límites máximos, edad de aceptación, exclusiones, periodo de espera y qué ocurre con la suma asegurada restante después del anticipo.

En otras palabras, para un consumidor mexicano, yo compararía estos 7 puntos antes de decir cuál es “el mejor”:

¿Qué comparar?	¿Por qué importa?
% de anticipo	Determina cuánto dinero recibe el asegurado
Suma asegurada máxima	Define el monto potencial del beneficio
Prima	Permite saber cuánto cuesta realmente la protección
Edad de contratación	Puede excluir a determinados clientes
Periodo de espera	Determina desde cuándo puede utilizarse
Definición de enfermedad termina	No todas las pólizas utilizan exactamente los mismos criterios
Enfermedades graves adicionales	Puede hacer mucho más útil la póliza antes de llegar a una etapa terminal

Y hay una diferencia comercial importante: algunos productos son interesantes precisamente porque no tienes que esperar a una enfermedad terminal para recibir un beneficio. HSBC, por ejemplo, también contempla enfermedades graves como cáncer, infarto agudo de miocardio, accidente cerebrovascular e insuficiencia renal terminal.

La diferencia frente a un seguro de vida tradicional

Imaginemos dos pólizas con una suma asegurada de $1 millón de pesos:
Seguro de vida tradicional

• El asegurado fallece → los beneficiarios reciben $1 millón.
• Si el asegurado sobrevive → dependiendo del producto, puede no existir un pago por enfermedad.

Seguro de vida + enfermedad terminal

• El asegurado recibe un diagnóstico que cumple las condiciones de enfermedad terminal → puede recibir anticipadamente una parte del millón.
• Si, por ejemplo, la póliza establece un anticipo del 50%, podría recibir $500,000.
• Al fallecer posteriormente, los beneficiarios recibirían la cantidad restante, de acuerdo con las condiciones de la póliza.

Por eso, una cobertura con enfermedad terminal puede costar más que un seguro de vida básico, pero el incremento no necesariamente es enorme: depende de la aseguradora, edad, suma asegurada y de si el beneficio está incluido o se agrega como cobertura adicional.

¿Cómo funcionan?

Generalmente, si durante la vigencia de la póliza al asegurado se le diagnostica una enfermedad terminal que cumple con la definición establecida en el contrato, la aseguradora adelanta una parte de la suma asegurada por fallecimiento mientras la persona sigue con vida.

Por ejemplo:

Tipo de cobertura	¿Qué ocurre?
Anticipo por enfermedad terminal	Se adelanta un porcentaje de la suma asegurada de vida
Enfermedades graves	Se paga una cantidad contratada al diagnosticarse determinadas enfermedades
Seguro de vida	Si ocurre el fallecimiento, los beneficiarios reciben la suma asegurada restante
Gastos Médicos Mayores	Busca cubrir los gastos de tratamiento, hospitalización, medicamentos, etc., de acuerdo con las condiciones de la póliza

Enfermedad grave no es lo mismo que enfermedad terminal

Esta distinción es muy importante si estás investigando productos para un artículo o comparativo:

Enfermedad grave:
Puede pagarse por el diagnóstico de una enfermedad específica, aunque la persona no esté en una etapa terminal. Por ejemplo, determinados tipos de cáncer, infarto o accidente cerebrovascular.

Enfermedad terminal:
Implica que la enfermedad se encuentra en una etapa avanzada y que, de acuerdo con los criterios médicos establecidos en la póliza, existe una expectativa de vida limitada. Por ejemplo, el producto Vida 65 de HSBC establece como criterio una expectativa de vida menor a 12 meses.

¿Y si la persona ya tiene una enfermedad terminal?

Aquí está la principal limitación: estos seguros normalmente deben contratarse antes de que exista el diagnóstico o padecimiento que da origen al siniestro.

No funcionan, en términos generales, como un seguro que alguien pueda contratar después de recibir un diagnóstico terminal para que la aseguradora cubra esa misma enfermedad.

Además, hay que revisar cuidadosamente periodos de espera, exclusiones, preexistencias, edad de contratación, requisitos médicos y la definición contractual de “enfermedad terminal”.

¿Cuáles son las enfermedades terminales?

Las enfermedades terminales, como muchos tipos de cáncer, se diagnostican cuando los tratamientos dejan de ser efectivos. Aunque cesen las terapias, el dolor persiste, por lo que se requieren cuidados paliativos para mejorar la calidad de vida.

Generalmente, estos pacientes necesitan atención continua debido al deterioro de su salud. La esperanza de vida suele ser menor a seis meses, pero este tiempo puede variar.

Para los familiares, mantener la calma y ofrecer apoyo emocional es fundamental, ya que enfocarse en el tiempo estimado puede aumentar la ansiedad y dificultar el proceso.

¿Qué tipos de cuidados son necesarios para las patologías terminales?

Los cuidados para este tipo de pacientes son esenciales y de ellos depende el buen estado de salud que mantengan, que además es fundamental para garantizar una buena calidad de vida y su tranquilidad.

Estos son algunos de los cuidados recomendados para pacientes terminales:

• Control del dolor.
• Tratamiento de los síntomas (como dificultad para respirar, estreñimiento o ansiedad). Esto incluye medicamentos, oxígeno y otros suministros que lo pueden ayudar a manejar sus síntomas.
• Atención espiritual que satisfaga sus necesidades.
• Brindarle a la familia un descanso (llamado asistencia de relevo).
• Servicios médicos.
• Cuidado de enfermería.
• Asistencia de salud en el hogar y servicios domésticos.
• Consejería.
• Equipo médico y suministros.
• Terapia física, terapia ocupacional y terapia del lenguaje, si se necesita.
• Servicios de apoyo emocional y apoyo a la familia.
• Atención hospitalaria para problemas médicos, como neumonía.

No olvides que como familiar también puedes recibir ayuda, ya que el proceso también te está ocurriendo a ti y vives un duelo, por ello podrás tener el siguiente apoyo:

• Saber qué esperar y poder llevar una terapia de duelo.
• Hacerle frente a la soledad y el miedo ocasionados por la enfermedad.
• Compartir sentimientos respecto a la enfermedad.
• Atención para poder brindar al paciente ayuda para enfrentar la muerte.

Con este tipo de ayuda podrás estar preparado para todo y sentirás el apoyo necesario.

¿Qué síntomas experimentan los pacientes terminales?

Las enfermedades terminales ocasionan cierto tipo de sintomatología común en la mayoría de los pacientes, la cual puede ser tratada con la ayuda de cuidados paliativos.

Síntomas	Características
Dolor	Las personas con enfermedades terminales suelen experimentar dolor físico intenso, que se trata con analgésicos potentes como los opiáceos. Estos medicamentos alivian el dolor, pero pueden causar efectos secundarios como somnolencia, náuseas o dificultad para respirar.
Dificultad respiratoria	La disnea o sensación de ahogo, aunque alarmante, puede tratarse con diversas medidas como drenaje de líquidos, cambio de posición, oxígeno suplementario o medicamentos como salbutamol y corticosteroides, que ayudan a reducir la inflamación y mejorar la respiración.
Problemas del tracto digestivo	En pacientes con enfermedades avanzadas, son comunes los trastornos digestivos como sequedad bucal, náuseas, estreñimiento, dificultad para tragar y pérdida del apetito, los cuales pueden ser consecuencia directa de la enfermedad.
Incontinencia	La incontinencia intestinal y urinaria se presenta a menudo debido a la enfermedad o al debilitamiento físico.
Llagas o escaras	Las personas gravemente enfermas, con movilidad reducida, incontinencia, desnutrición o que pasan mucho tiempo en cama o sentadas, tienen mayor riesgo de desarrollar úlceras por presión.
Fatiga	La mayoría de las enfermedades mortales causan fatiga.
Depresión y ansiedad	Durante la etapa terminal es común experimentar angustia emocional. Este malestar puede tratarse con terapia psicológica y, en casos más intensos, con ansiolíticos o antidepresivos para ayudar al paciente a sobrellevar sus sentimientos.
Confusión y pérdida del conocimiento	La confusión en personas en etapa terminal puede aliviarse tranquilizándolas y orientándolas. El médico debe evaluar si hay causas tratables. En algunos casos, se puede requerir un sedante suave o la supervisión continua de un cuidador.

En GastosMédicos.mx puedes cotizar un seguro médico para enfermedades terminales.