Seguro de Gastos Médicos Mayores Ilimitado

En México hace unos años los seguros de Gastos Médicos Mayores Ilimitado eran una realidad, es decir, podrías contar con sumas aseguradas ilimitadas para atender los gastos erogados de una enfermedad o accidente cubierto por tu póliza.

Sin embargo, este tipo de seguros fueron cancelados a partir del año 2013 por decreto de la Asociación Mexicana de Instituciones de Seguros (AMIS), el cual solicita a todas las aseguradoras que operan en el país que el límite de las sumas aseguradas fueran por hasta 50 millones de pesos.

Este monto se determinó con base a un estudio sobre los casos más costosos que han cubierto estos seguros, de acuerdo con la AMIS hasta ese momento la enfermedad más cara fue un empiema el cual consiste en la acumulación de pus en una cavidad orgánica, generada por una infección pulmonar, donde se tuvo que pagar una cantidad de 38.1 millones de pesos por un periodo de casi dos años.

El segundo caso más caro fue un siniestro derivado de un infarto de un hombre de 61 años el cual costó 37.5 millones de pesos en un año, el tercer caso fue un trastorno del equilibrio osmótico-electrolitos de un menor de 8 años y que le costó a la aseguradora 26 millones de pesos en un periodo de 6 años.

Con base a lo anterior fue que se determinó el tope para las sumas aseguradas de cada póliza de gastos médicos mayores, este cambio entró en vigor a partir del 06 de abril del año 2013. Es por ello que si estás buscando opciones de seguro de gastos médicos mayores ilimitado, lamentamos informarte que actualmente este tipo de servicios no están disponibles, sin embargo como se ha mencionado anteriormente la suma asegurada tope es bastante funcional para atender cualquier emergencia.

Otro de los cambios relevantes que surgieron en aquella época, marcados por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) fue el de cotizar tu seguro de gastos médicos mayores con base a características demográficas como la edad y no por quinquenio.

¿Qué son las Sumas Aseguradas?

Las sumas aseguradas hacen referencia al monto límite máximo de responsabilidad por parte de la aseguradora, convenido por cada cobertura, para cubrir las enfermedades o accidentes estipulados dentro de la vigencia de la póliza contratada.

Estas sumas aseguradas suelen estar disponibles por cada enfermedad o accidente que presente el paciente, anteriormente con el seguro de gastos médicos mayores ilimitado, las aseguradoras ofrecían montos infinitos para cubrir enfermedades, si bien podría sonar bastante atractivo la realidad es que ningún tipo de evento o siniestro utiliza fondos ilimitados.

Es por ello que se realizó dicha regulación de ofrecer sumas aseguradas con un tope máximo de 50 millones de pesos, monto bastante considerable para tratar cualquier tratamiento o intervención médica.

¿Cuáles fueron las aseguradoras que mantuvieron el Seguro de Gastos Médicos Mayores Ilimitado?

En algunos casos como Seguros Monterrey New York Life decidieron respetar los términos y condiciones de los usuarios que contrataron un seguro de gastos médicos mayores ilimitado antes de los cambios mencionados anteriormente. Dicho esto no hubo cambios en su contrato y mantuvieron los beneficios pactados, siempre y cuando la contratación si diera antes de dicho decreto.

En cuanto a las demás aseguradoras, cada una eligió el monto de sumas aseguradas límite para sus pólizas, la mayoría accedió a los 50 millones de pesos, mientras que Seguros Monterrey New York Life optó por ofrecer 40 millones de pesos para nuevos usuarios.

¿Cuáles fueron las razones por las cuales se canceló la emisión de Pólizas con Sumas Aseguradas Ilimitadas?

Cuando estos cambios se llevaron a cabo, el en ese entonces presidente de la CNSF, Manuel Aguilera, mencionó algunas de las razones por las cuales se eliminaban las pólizas de seguro de gastos médicos mayores ilimitado, algunas de estas fueron:

• En términos financieros no existen la garantía de la naturaleza ilimitada, en consecuencia no podría existir un seguro que pueda proteger ilimitadamente a alguien
• No existen enfermedades cuyos gastos sean ilimitados, pues tarde o temprano existen otro tipo de reacciones o consecuencias como el fallecimiento del paciente o la recuperación del mismo. Es decir ninguna enfermedad puede afectar de manera ilimitada a una aseguradora
• Si bien en los contratos se mencionaba un concepto como tal de “Sumas Aseguradas Ilimitadas”, la realidad es que cada aseguradora manejaba un tope técnico el cual se determinaba con base a la experiencia siniestral de la compañía. Al ofrecer un tope en las sumas aseguradas también se está otorgando transparencia a los usuarios

¿Cuál era la Pérdida máxima Probable?

Cuando una compañía de seguros ofrecía un Seguro de Gastos Médicos Mayores Ilimitado, todas estas empresas debían incluir dentro de sus tarifas, el cálculo de pérdida máxima probable por cada riesgo asegurado.

Este concepto hace referencia a que la pérdida máxima debería ofrecer un valor tal que para cada póliza o riesgo asegurado la probabilidad de que el usuario presente una reclamación que exceda dicho valor se considera poco significativa. Estos criterios definen como poco significativa una probabilidad de excedencia menor a 2.5 por ciento.

Gracias a estos cálculos las aseguradoras podían determinar el cálculo de lo que pasaría en caso de que un evento supere la pérdida máxima probable, de qué magnitud sería, cuánto costaría y cómo impactaría en la salud financiera de la compañía aseguradora.

Otros conceptos que también se tomaban en cuenta dentro de una póliza ilimitada eran la probabilidad de ruina que permite estimar, con un nivel de confianza elevado, la posibilidad de que una compañía ya no pueda hacer frente a las obligaciones ofrecidas.

¿Cuáles son los beneficios de no contar con Seguros con Sumas Aseguradas Ilimitadas?

Como se mencionó anteriormente, el determinar un tope en las sumas aseguradas de las coberturas de gastos médicos ofrece una transparencia de beneficios a los usuarios, de esta forma se brinda mayor claridad y certeza jurídica a todos los clientes.

El hecho de eliminar un seguro de gastos médicos mayores ilimitado no es sinónimo de ofrecer beneficios menores, al contrario, existen aseguradoras que ofrecerán rangos superiores incluso a las indemnizaciones más altas a las que las aseguradoras han pagado a lo largo de sus años de operación.

Algunos de los padecimientos más comunes y más costosos se encuentran los casos como el cáncer o de carácter cardiaco, según datos de la AMIS, por los cuales se han costeado gastos hasta por 37 millones de pesos, monto que no supera el máximo estipulado por la ley de 50 millones de pesos.

Estos cambios se aplicaron tanto para pólizas individuales como pólizas colectivas y como lo mencionamos en un inicio existía la posibilidad de que las personas que contaban con un seguro ilimitado pudieran conservarlo siempre y cuando se mantuviera la renovación de póliza con la misma aseguradora.

Además de la eliminación del Seguro Médico Ilimitado ¿qué otros términos fueron excluidos de los contratos del seguro de gastos médicos?

La AMIS, además de la eliminación del seguro de gastos médicos mayores ilimitado, también hizo otras modificaciones en beneficio a los usuarios de este tipo de pólizas, las cuales mencionaremos a continuación:

• Eliminar los periodos de espera en caso de urgencias o emergencias
• No negar el pago de indemnizaciones en caso de que el asegurado cuente con otra póliza de seguro que cubre el mismo riesgo, es decir si está permitido contratar dos seguros de gastos médicos mayores.
• Ser claros dentro de los términos y condiciones de la póliza de seguro cómo funcionará la aplicación del pago del deducible y coaseguro en combinación con la suma asegurada al momento de pagar el siniestro.
• Determinar el costo de las primas con base a la edad del usuario, queda eliminado el concepto de quinquenio
• Se debe mencionar en la póliza de gastos médicos y durante la asesoría de la contratación del seguro por parte del agente de seguros que la prima del seguro puede tener un incremento principalmente para adultos mayores
• Se deberá reconocer la antigüedad en cambios de plan de coberturas similares en la misma aseguradora.

Como puedes observar todos estos decretos son en beneficio a los usuarios, buscando siempre la reducción de pérdida económica ante un siniestro y contar con información verídica y transparente al momento de elegir el mejor seguro de gastos médicos mayores.

¿Cuál es el tope de sumas aseguradas que maneja cada aseguradora?

Como tal este dato no puede ser muy preciso pues cada aseguradora tiene la opción de ofrecer a sus usuarios la posibilidad de elegir el tope de sumas aseguradas con base al presupuesto del mismo, entre mayor sea este rango, mayor será el costo del seguro médico y viceversa.

Otros factores que también determinan el costo del seguro médico son el coaseguro, deducible, coberturas, alcance geográfico, y datos demográficos del asegurado o beneficiarios como la edad, ocupación o género.

Lo ideal es contratar un seguro que sea alcanzable a tu situación económica y que cuente con beneficios útiles para atender cualquier emergencia médica que pueda poner en riesgo tu integridad y la de tu familia.

Para ello puedes apoyarte de un simulador de gastos médicos como el que ofrece la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), donde podrás elegir sumas aseguradas, deducibles, coaseguros colocar tu información personal y obtener un costo aproximado de tu póliza.

Si lo que buscas es un dato real y la opción de contratar tu seguro, te recomendamos utilizar el cotizador Gastosmedicos.mx donde podrás comparar más de 20 aseguradoras reguladas por la CNSF, obtén un panorama sobre los beneficios y costos que ofrece cada uno de ellos.

¿Qué ocurre si alcanzo el tope máximo de mis Sumas Aseguradas?

En caso de rebasar el límite de Suma Asegurada de una cobertura, los gastos restantes deberán ser cubiertos por el contratante, es decir, la aseguradora queda fuera de cualquier responsabilidad.

Existen algunas coberturas adicionales llamadas Excedente de Gastos Médicos donde se contratan sumas aseguradas extras para cubrir cualquier situación que genere mayores gastos a lo contratado.

La AMIS recomienda contratar una póliza médica con al menos 20 millones de pesos en sumas aseguradas, pues en el caso de la atención privada en México, los costos promedios por recibir atención médica de padecimientos comunes como infartos o cáncer llegan hasta los 40 millones de pesos.

¿Qué tipo de sumas aseguradas me conviene contratar?

Cómo lo hemos estado mencionando a lo largo de este contenido, el seguro de gastos médicos mayores ilimitado ya no existe, sin embargo las aseguradoras hoy en día ofrecen sumas aseguradas que pueden ir desde los $100,000 hasta más de 50 millones de pesos, pero ¿Cuál de estas dos me conviene contratar?

Si bien ya hemos mencionado cuáles han sido los siniestros más caros a lo largo de la historia de las aseguradoras mexicanas debemos ser muy sinceros con algo, la diferencia del costo entre contratar una suma asegurada de casi 20 millones de pesos vs. una de 50 millones de pesos, es muy baja. ¿Pero por qué sucede esto?

Debido a la incidencia, es decir, estadísticamente hablando el número de eventos catastróficos atendidos por las aseguradoras es bajo, así que debido a su baja probabilidad se puede llegar a contar con una prima baja y sumas aseguradas altas.

Antes de contratar tu seguro te recomendamos que entiendas como funciona el seguro de gastos médicos mayores y comparar las diferentes opciones disponibles para así tomar una decisión inteligente. Apóyate de Gastosmedicos.mx para conocer los beneficios de las aseguradoras más importantes en el país.