Primas por Seguros de Gastos Médicos

Primero iniciemos entendiendo ¿Cuáles son las primas por seguros de gastos médicos? Una prima de seguro es la cuota parcial que pagas para obtener los beneficios de las coberturas que te ofrece tu seguro contratado.

Es decir, es la contraprestación que otorgas a tu compañía de seguros para que en un futuro puedas recibir cada uno de los beneficios que te brinda tu póliza de gastos médicos contratada.

El pago de esta prima se realiza de forma parcial, dependiendo de lo establecido al momento de contratarla, puede ser de forma mensual, trimestral, semestral o anual.

¿Qué determina el costo de la primas por seguros de gastos médicos?

Al momento de elegir un plan de seguro de gastos médicos mayores, existen diferentes variables que determinan el costo de la prima por seguros de gastos médicos.

Algunos de estos factores son:

• Edad: Este factor es uno de los más determinantes al momento de establecer el costo de las primas por seguros de gastos médicos, ya que entre mayor edad tengas este monto puede elevarse hasta 3 vece más.
• Sexo: Debido a que existen enfermedades que llegan a padecer solamente a cierto género los seguros también toman en consideración esta característica para cotizar pólizas de seguros.
• Nivel de hospitales: Las aseguradoras cuentan con alianzas con diferentes niveles de hospitales, existen desde los que brindan atención premium hasta otros sencillos.
• Tabulador médico: En el caso de los honorarios médicos, es decir la contraprestación por la atención, diagnóstico, cirugía etc., se manejan tabuladores, al igual que los hospitales, deberás elegir el que mejor sea adapte a tus expectativas.
• Deducible y Coaseguro: Otras de las variables que determinan el costo de tus primas por seguros de gastos médicos son el porcentaje de deducible y coaseguro, recuerda que entre mayor sean estos porcentajes menor será el monto de tu prima y viceversa.
• Localización: El estado donde te encuentres, así como leyes locales o incluso el costo de vida donde reside el asegurado, afectan directamente en el costo de la prima.
• Consumo de Tabaco: Si fumas, tenemos malas noticias, ya que las aseguradoras llegan a aumentar hasta un 50% más el costo de la póliza cuando los asegurados consumen tabaco.
• Tipo de paquete contratado: Ya sea que contrates un paquete individual o familiar, entre más beneficiarios se encuentren dentro de tu póliza mayor será el costo.
• Coberturas: Al igual que cualquier otro seguro, los Gastos Médicos también cuentan con opciones de planes de cobertura, desde los más básicos hasta los más completos.
• Coberturas adicionales: La mayoría de las aseguradoras ofrecen coberturas adicionales que tienen un función más especializada, es por ello que solo las personas que realmente requieran dicha protección pueden contratarla, al aumentarse un beneficio a tu póliza, el costo aumenta.

¿Cómo puedo disminuir el monto de las primas de seguros?

Sabemos que contratar un seguro de gastos médicos mayores representa gastos extras y que probablemente puedan parecer inalcanzables, sin embargo, contar con una póliza de esta índole es una inversión a largo plazo que te estará respaldando tanto económicamente como en asistencias ante enfermedades o accidentes.

Lamentablemente este tipo de situaciones siempre son imprevistas, y no hay mejor prevención que contar con tu seguro de gastos médicos.

Sin embargo, si lo que buscas es ahorrar un poco respecto al pago de las primas de seguros de gastos médicos te hacemos las siguientes recomendaciones:

• Elige coberturas indispensables que funcionen tanto para ti como tu familia, evita agregar protecciones que más que una necesidad sean un lujo
• Asegura a tu familia directa, es decir a tu cónyuge y a tus hijos, evita asegurar a más personas que no tengan una relación directa contigo ya que el costo de tu prima aumentará considerablemente.
• Elige un deducible y coaseguro alto, toma en cuenta que esta medida podría llegar a ser contraproducente, ya que durante un incidente, deberás pagar un mayor porcentaje para cubrir los gastos médicos suscitados.
• Elige un nivel de hospitales y de tabulador médico estándar, nuevamente evita lujos y escoge opciones estándar y funcionales.

Toma en cuenta que los planes de seguros con primas por seguros de gastos médicos bajas generalmente no ofrecen de inmediato el servicio de coberturas contratadas hasta que hayas cubierto una parte significativa de los gastos médicos respaldados.

Importancia de cubrir el pago de Primas por seguros de gastos médicos

Realizar el pago de las primas correspondientes de tu plan de seguro de gastos médicos es fundamental para que esta se encuentre vigente y puedas ser acreedor a los beneficios contratados.

Es muy importante que mantengas al corriente el pago de dicha contraprestación, ya que de lo contrario, las asistencias e indemnizaciones serán negadas por mora.

¿Qué consecuencias tengo al no pagar mi prima de gastos médicos?, la respuesta es extensa, y sobre todo alarmante ya que dejarás de ser acreedor a:

• Gastos de hospitalización
• Atención médica
• Honorarios de médicos
• Intervenciones quirúrgicas
• Medicamentos
• Análisis Clínicos
• Servicio de ambulancia
• Estudios de Imagen
• Terapias de rehabilitación

Hoy en día existen diferentes opciones para evitar retrasos en tus pagos, como lo son la domiciliación directa a tu tarjeta de crédito o débito, así como herramientas que te permitirán realizar el pago sin contratiempos como las apps o plataformas de cada aseguradora.

¿Qué otros gastos se deben cubrir al momento de contratar un seguro de gastos médicos?

Además del pago parcial de las primas por seguros de gastos médicos, existen otros conceptos que como asegurado deberás cubrir cuando se presente algún incidente.

Pensar que el seguro se hará responsable al 100% de los gastos médicos es un común error, normalmente los gastos se comparten con el asegurado es por ello que se suelen pagar los siguientes conceptos:

• Deducibles: El porcentaje o monto de la factura que debes cubrir antes de que tu seguro pague el restante, normalmente este porcentaje se establece dentro de la póliza como un monto fijo sin importar el valor total de la factura
• Copagos: Es un monto fijo que deberás cubrir por gastos derivados de consultas médicas y medicamentos, el restante después de dicho monto lo cubre el seguro
• Coaseguro: Es un porcentaje adicional al deducible que deberás pagar por el monto de la factura médica, el restante lo paga el seguro

Es importante mencionar que si los gastos no son mayores al deducible pactado, el seguro no tiene obligación de pagar nada.

Otro dato relevante es que las primas por seguros de gastos médicos son las únicas que se pagan de manera parcial, las demás solo aplican en caso de presentarse un accidente o enfermedad.

Normalmente los seguros de gastos médicos manejan un monto máximo de desembolso anual, si llegas a alcanzar este límite, en los siguientes incidentes no deberás pagar ningún concepto por coaseguro o copago.

¿Qué primas por seguros de gastos médicos se pueden deducir?

Contratar un seguro de gastos médicos también tiene beneficios fiscales, ya que como tal puedes deducir los pagos de tus primas para que el Sistema de Administración Tributaria (SAT) pueda regresarte saldo a favor de lo que has invertido en tu salud.

¿Cómo funciona la deducción de primas por seguros de gastos médicos? A continuación te lo explicamos:

• Son deducibles los pagos de primas por seguros de gastos médicos complementarios o independientes de los servicios de salud públicos.
• Se pueden deducir pagos realizados para el asegurado, conyugue, ascendientes y descendientes de línea directa como hijos, papás, abuelos.
• El monto total de deducciones (Excepto gastos médicos por incapacidad o discapacidad, donativos, aportaciones voluntarias y aportaciones complementarias de retiro, depósitos en cuentas especiales para el ahorro y colegiaturas) no podrá exceder más de cinco Unidades de Medida y Actualización (UMA) anuales equivalentes a $147,014.40 o del 15% del total de ingreso, lo que resulte menor.

Recomendaciones al momento de solicitar una factura para deducir Primas por seguros de gastos médicos

Para poder presentar de manera correcta la información para el trámite de deducción de impuestos, deberás contar con los comprobantes fiscales autorizados por el SAT: las facturas.

Cada que realices el pago de tus primas por seguros de gastos médicos solicita tu factura, recuerda llenarla conforme a lo requiere el SAT:

• Solicita tu factura con CFDI como “Primas por Seguros de Gastos Médicos”
• El pago de tus primas deberá efectuarse por cheque, transferencia bancaria, tarjeta de crédito o débito. Mantén tus pagos al corriente de tu seguro para que estos beneficios puedan ser válidos.
• No utilices efectivo, es el único pago no válido al momento de presentar tu declaración anual.

Recuerda que además de las primas por seguros de gastos médicos también podrás deducir como tal gastos dentales, médicos, hospitalarios, servicios de psicología, nutrición, siempre y cuando el profesionista se encuentre debidamente registrado ante el SAT y estos deberán registrarse con el uso de CFDI de Gastos Médicos

¿Cuál es el monto promedio de las primas de seguro por gastos médicos?

Como lo mencionamos anteriormente, el costo de la prima va en función a diferentes variables, sin embargo te compartimos un breve ejercicio de los costos con base al simulador de gastos médicos de la CONDUSEF, la cual se encuentra dividida por edad y géneros.

Edad	Mujer	Hombre
20-30 años	$13,000 a $32,047	$13,000 a $32,047
30-40 años	$17,859 – $42,000	$11,669 – $31,888
40-50 años	$24,271 – $62,619	$17,212 – $52,246
50-60 años	$27,201 – $54,060	$24,439 – $50,932
60-70 años	$52,097 – $153,835	$43,195 – $97,108