¿Qué es un seguro de gastos médicos Colectivo?

Dentro del sector asegurador hay muchos tipos de seguros, probablemente has escuchado de los planes individuales, familiares… pero ¿Has escuchado hablar del seguro de gastos médicos colectivo?

Los seguros de gastos médicos colectivos son pólizas especiales creadas por las compañías aseguradoras para cubrir a varias personas.

El seguro de gastos médicos colectivo está diseñado especialmente para grupos familiares o empresas que desean ofrecer este beneficio a sus colaboradores.

Si tienes una empresa, esta póliza es una excelente forma de brindar un valor adicional a tu equipo. Por otro lado, si eres trabajador y tu compañía te ofrece este tipo de seguro, es importante que conozcas cómo funciona y qué beneficios ofrece.

Es común preguntarse si este seguro brinda la misma cobertura que uno individual, qué tipo de protección incluye y quién es el titular de la póliza.

Aquí te explicamos de forma clara cómo opera el seguro de gastos médicos colectivo y por qué puede ser una opción ideal para cuidar tu salud y la de los tuyos.

¿Cómo funcionan los seguros de gastos médicos colectivos?

Los seguros de gastos médicos colectivos están pensados para proteger a grupos homogéneos, es decir, personas que forman parte de una misma organización, como una empresa, colegio o institución.

Aunque el nombre “colectivo” podría sugerir que todos los asegurados comparten una sola póliza, en realidad cada persona tiene su propia póliza individual, pero todas están vinculadas al mismo contrato general y número de folio. Esto permite que cada asegurado cuente con su tarjeta y documentación personal para acceder a los servicios médicos.

Una de las grandes ventajas de este tipo de seguros es que las primas suelen ser más accesibles, ya que el costo se distribuye entre todos los integrantes del grupo.

Además, este seguro puede ser ofrecido por la empresa como una prestación laboral o con un precio preferencial. Su contratación puede realizarse de forma cerrada, con un solo recibo pagado por la empresa y posibilidad de financiamiento o descuentos vía nómina; o bien, de forma abierta, donde los empleados tienen la opción de adquirir el seguro voluntariamente.

Este esquema ofrece una solución flexible, económica y eficaz para brindar protección médica a grupos de trabajo o comunidades organizadas.

¿Quiénes pueden tener acceso a los Seguros Colectivos?

Los seguros colectivos son contratos diseñados específicamente para brindar cobertura y protección a aquellos que forman parte de un grupo y/o tienen un vínculo social común:

• Colaboradores de una misma compañía
• Socios de un club
• Miembros de una entidad
• Estudiantes de un colegio
• Miembros de una institución pública
• Integrantes de un sindicato
• Miembros de una asociación

Estos son los grupos de personas con acceso a este tipo de seguros.

En ocasiones se puede pensar que si se tiene una familia muy grande, se puede contratar un seguro, pero no, estos seguros, los familiares, funcionan por grupos de núcleo familiar, por lo que sólo se admite cónyuge, hijos y padres, mientras que el colectivo requiere de muchas personas.

Tipos de seguros colectivos

Existen distintos tipos de seguro de gastos médicos colectivo, entre los cuales se encuentran:

Seguro Colectivo Nominado
Está diseñado para grupos numerosos, donde se registran los datos específicos de cada asegurado. Incluye el nombre completo, prestaciones contratadas y suma asegurada, lo que permite un control detallado de cada integrante del grupo.

Seguro Colectivo Innominado
Este tipo de póliza se enfoca en grupos grandes, pero sin detallar a cada integrante desde el inicio. Los asegurados se agrupan según su actividad profesional o puesto, siendo ideal para empresas con alta rotación de personal o plantillas variables.

Seguro Colectivo por Convenio
Pensado para sectores o actividades específicas, este seguro requiere una evaluación más completa. Se toman en cuenta factores como el tamaño de la empresa, nivel de riesgo laboral, promedio de edad y género del grupo asegurado, para definir las condiciones y costos del seguro.

Coberturas de un seguro de gastos médicos colectivo

Al ser un seguro enfocado en trabajadores (en su mayoría) tiene cierto tipo de coberturas específicas para este tipo de póliza.

Las coberturas más comunes en este tipo de seguros son:

• Cobertura de respaldo ante desequilibrios económicos por enfermedades o accidentes
• Asistencia telefónica las 24 hrs todo el año
• Consultas con médicos especialistas
• Cobertura con pago directo de cirugía programada
• Hospitalización en hospital de la red de hospitales
• Consultas anuales con nutriólogo (máximo 5 consultas)
• Honorarios de médicos
• Honorarios quirúrgicos
• Pago de quirófano
• Honorarios de anestesiólogo
• Medicamentos en caso de emergencia
• Cobertura dental por accidente
• Ambulancia terrestre
• Trasplante de órganos
• Padecimientos congénitos (con tiempo de espera)
• Maternidad (dependiendo del tipo de plan contratado)
• Prótesis y aparatos ortopédicos requeridos por un accidente
• Indemnización directa en accidentes de trabajo
• Estudios de laboratorio o gabinete
• Honorarios de enfermeros

Cómo te podrás dar cuenta, las coberturas son muy similares a las de un seguro de gastos médicos individual, entonces las variantes no son muchas.

Coberturas adicionales

• Cobertura dental con dos consultas y un servicio de limpieza anual
• Corrección de la vista: Operación láser con descuento o pago parcial
• Cobertura internacional
• Seguro de gastos médicos menores
• Suma asegurada adicional

Características de un seguro de gastos médicos colectivo

Estos seguros tienen cierto tipo de características:

• Incluye cobertura contra invalidez o pérdida de miembros, ya que en ciertos sectores es necesario tener una protección total.
• El seguro colectivo es temporal, mientras el asegurado pertenezca a la organización o compañía titular del contrato, si es despedido, el seguro puede ser suspendido.
• Las renovaciones no son garantizadas, ya que el titular puede decidir terminar el contrato, sin embargo, si existen contratos por cierta cantidad de años.
• Su contratación está condicionado por un número de trabajadores, en la mayoría de los casos el número mínimo de trabajadores inscritos al seguro debe de ser de 10 personas
• No requieren un examen médicos como en ciertos casos de seguros médicos individuales se requiere, se aplica un cuestionario relativo a la salud del asegurado, esto con el fin de agilizar los trámites de contratación
• La edad máxima para ser incluido en este tipo de seguros es de 64 años, aunque existen aseguradoras que han ampliado la edad hasta 70 años.
• Al igual que es un seguro individual, en caso de que el asegurado haga uso del seguro en cuestión, deberá de cubrir los pagos de deducible y coaseguro, a menos que el uso sea derivado de un accidente laboral.

Beneficios de un seguro colectivo

Existen múltiples beneficios del seguro de gastos médicos colectivo, sobre todo para el sector empresarial:

• Costo reducido: Son más económicos que los seguros individuales debido al menor riesgo para la aseguradora.

• Coberturas especiales: Se pueden contratar planes adaptados a sectores con alto riesgo laboral.

• Pagos rápidos: Las indemnizaciones se gestionan con mayor agilidad al tratarse de seguros colectivos.

• Cobertura familiar opcional: Posibilidad de incluir cónyuge, hijos (menores de 25 años) y padres (menores de 64 años).

• Deducible de impuestos: La empresa puede deducirlo según el artículo 27, fracción XI del SAT.

• Mejora el compromiso laboral: Aumenta la fidelidad de los trabajadores al sentirse respaldados por su empresa.

Son pocas las desventajas de este tipo de seguro y una de las mayores es la baja de la póliza al dejar de ser parte de la empresa del colectivo.

Otra de las desventajas es que a veces las coberturas, al ser genéricas, no pueden ser personalizadas en las necesidades del asegurado.

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