Periodos de Espera ¿Qué es eso?

Al momento de contratar un seguro de gastos médicos podrías pensar que la cobertura te respalda inmediatamente al entrar en vigencia la póliza,sin embargo, debes de conocer los periodos de espera.

Pero esto no es del todo cierto, las compañías aseguradoras de gastos médicos establecen en sus condiciones generales que debe pasar un tiempo determinado para cubrir ciertas enfermedades.

Este tiempo es lo que llamamos “periodo de espera”, y este empieza a partir de la fecha de emisión de la póliza llamada por las aseguradoras “inicio de vigencia”.

Durante este periodo de espera la aseguradora no cubrirá los gastos producto de alguna de las las enfermedades que queden establecidas en las condiciones generales.

Es de vital importancia que conozcas respecto a los diferentes periodos de espera para cada enfermedad; estos, a su vez, serán diferentes para cada aseguradora.

Esto períodos son aplicados en especial para las enfermedades preexistentes o cierto tipo de enfermedades que se encuentren dentro del catálogo de la póliza.

Cómo asegurado debes de estar consciente de esto, ya que en ocasiones se contrata este tipo de seguro para atender una enfermedad ya existente, y si es tu caso, a continuación te explicamos qué ocurre.

¿Por qué existen los periodos de espera?

Los periodos de espera es el modo de protección para los seguros de gastos médicos mayores, ya que este tipo de enfermedades pueden representar un riesgo para los seguros.

El uso de un seguro de gastos médicos para tratamiento específico de una enfermedad puede ser considerado fraude, ya que esta no es su función.

El primer día, todas las aseguradoras cubren accidentes o enfermedades súbitas como pueden ser un derrame cerebral o apendicitis.

Después de un mes, la mayoría de las aseguradoras cubren cualquier enfermedades excepto las que tienen tiempo de espera.

De igual manera las aseguradoras pueden solicitar la asistencia de un perito médico en caso de que efectúes una reclamación durante el primer año de vigencia de la póliza.

¿En cuáles enfermedades existe un periodo en los seguros de gastos médicos?

Cómo ya te mencionamos existen distintas enfermedades que requieren periodo de espera para que tu seguro de gastos médicos pueda cubrir.

Estas enfermedades son las enfermedades preexistentes, o las enfermedades que la aseguradora considere dentro del catálogo de enfermedades con tiempo de espera dentro de la póliza en las condiciones generales.

Estas son algunas de las enfermedades más comunes consideradas para los periodos de espera:

• Tumores malignos
• Enfermedades crónico degenerativas
• Diabetes mellitus
• Hipo o hipertiroidismo
• Enfermedades por atesoramiento (enfermedad de gaucher)
• Enfermedades crónicas del hígado
• Insuficiencia renal crónica
• Valvulopatías cardíacas
• Insuficiencia cardíaca.
• Secuelas de cardiopatía isquémica.
• Enfermedad pulmonar obstructiva crónica con insuficiencia respiratoria
• Enfermedades degenerativas del sistema nervioso central y periférico
• Secuelas de enfermedad vascular cerebral
• Insuficiencia vascular periférica, entre otras.
• Enfermedades sistémicas crónicas del tejido conectivo
• Adicciones como alcoholismo y otras toxicomanías
• Trastornos mentales como psicosis y demencias
• Enfermedades congénitas y síndrome de inmunodeficiencia adquirida o VIH positivo.
• Secuelas de lesiones musculoesqueléticas o neurológicas de origen traumático que ameriten tratamiento.

¿Qué son las enfermedades preexistentes?

Las enfermedades preexistentes son aquellas que tienes desde antes de la contratación de tu póliza de seguro de gastos médicos mayores.

Estas deben de haberse comprobado a través de diagnósticos hechos con anterioridad a través de pruebas de laboratorio, gabinete o cualquier otro medio reconocido de diagnóstico y legalmente autorizado.

Los seguros de gastos médicos las toman en cuenta y es por ello que revisan tu historial médico como requisito de contratación.

También se consideran como preexistencias las patologías de las cuales puedes no tener conocimiento al ser asintomáticas.

Ésto sobre todo en aquellos seguros que solicitan un estudio previo como requisito para poder efectuar la contratación.

Pueden ser excluidas a consideradas dentro de los periodos de espera de tu póliza

¿Cuáles son los periodos de espera?

Dependiendo de la aseguradora lo periodos de espera podrían variar, pero estos son algunos de los periodos de espera más comunes en las aseguradoras:

• Dos meses: Enfermedades en el extranjero como un diagnóstico con padecimiento neurológico, cirugía cardiaca, tratamiento para el cáncer, trasplante de órganos o insuficiencia renal crónica.
• Tres meses: Algunas empresas cubren algún tratamiento médico por fractura de algún hueso, excepto nariz, pies o manos. Asimismo respalda apendicectomía, amigdalectomía, hernioplastia, litotricia, etc., cáncer cervical y de mama, infarto al miocardio, parálisis de las extremidades en ambos brazos, piernas o en un brazo y una pierna producido por alguna enfermedad o lesión.
• Seis meses: Cuando el contratante no haya interrumpido su cobertura, el seguro podría amparar algún padecimiento de la rodilla o ácido péptico, que puede ser esofagitis, gastritis, diverticulosis o duodenitis.
• Doce meses: El seguro cubrirá padecimientos ginecológicos, insuficiencias del piso perineal, columna vertebral, enfermedades de la vesícula, hernias abdominales, tumores malignos, fibrosis quística, hipertensión arterial, etc.
• Dos años: La póliza apoyará en gastos por cataratas, amígdalas, juanetes, padecimientos del sueño, prótesis, aparatos ortopédicos o auditivos, cirugías para corregir miopía o astigmatismo, tumoraciones mamarias (benignas y/o malignas), enfermedades ginecológicas, padecimientos del piso pélvico
• Cuatro años: Complicaciones por el virus de inmunodeficiencia humana (VIH) y SIDA, cabe aclarar que hay ciertas restricciones. Otras instituciones cubren alguna cirugía bariátrica como colocación de banda gástrica ajustable, bypass gástrico, entre otros, sólo en caso de ser necesario por cuestiones de salud.

Es importante que sepas que los primeros 30 días de la póliza ninguna enfermedad será cubierta, a menos que sea producto de un accidente.

¿Puedo solicitar eliminación del tiempo de espera?

No, en general los periodos de espera deben de ser respetados y la aseguradora no aceptará un adelanto de gastos en una enfermedad que requiera espera.

Sin embargo, si el asegurado tiene un seguro con antigüedad media este periodo puede ser considerado y aunque no sea eliminado, se puede acortar.

Si bien el tiempo de espera no se puede anular, si se puede solicitar que una enfermedad sea cubierta, sobre todo en las enfermedades preexistentes.

Dependiendo de la enfermedad preexistente, existe la posibilidad de que la aseguradora la acepte a cambio de una prima anual más alta, conocida como una extra prima.

Bajo este término, la aseguradora podrá optar por aumentar el importe de la póliza a cambio de cubrir una enfermedad preexistente que de otro modo sería considerada una exclusión.

Tanto la aseguradora como tu pueden decidir si aceptan o rechazan esta medida.

Embarazo y maternidad ¿Cuentan como cobertura con periodo de espera?

Para que tu póliza de seguro pueda cubrir un embarazo es importante que tengas un periodo mínimo de 10 meses con tu póliza de seguro.

Este periodo de espera cubre cesárea, gastos del recién nacido y maternidad por unos cuantos meses.

El tiempo más corto de en embarazo es de 4 meses, y este sólo cubre complicaciones, como el embarazo extrauterino.

A los diez meses, padecimientos como preeclampsia, placenta accreta, muerte fetal, diabetes gestacional o cualquier otra urgencia derivada de esta condición.

El recién nacido también contará con protección médica siempre y cuando el periodo de espera sea respetado y el pago del alta sea hecho.

No olvides que mientras más rápido contrates un seguro de gastos médicos, podrás empezar a generar antigüedad para que ninguna enfermedad te tome de imprevisto

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