¿Qué es un seguro de gastos médicos Colectivo?

Dentro del sector aseguradoras hay muchos tipos de seguros, probablemente has escuchado de los planes individuales, familiares… pero ¿Has escuchado hablar del seguro de gastos médicos colectivo?

Los seguros de gastos médicos colectivos son pólizas especiales creadas por las compañías aseguradoras para cubrir a varias personas.

Está especialmente creado para conjuntos familiares y/o empresas que ofrezcan este tipo de prestaciones a sus trabajadores.

Si eres empresario esta es una de las mejores opciones para brindar un extra a tus trabajadores.

Si eres trabajador y te ofrecen o te brindan este tipo de seguro querrás saber sobre su funcionamiento.

Probablemente te estés preguntando ¿Y estos seguros tienen la misma cobertura que los seguros convencionales? ¿Qué clase de protección ofrecen? ¿Quién es el titular?

No te preocupes, estas dudas son normales y nosotros te explicaremos en qué consiste el seguro de gastos médicos colectivo .

¿Cómo funcionan los seguros de gastos médicos colectivos?

Los seguros de gastos médicos colectivos están dirigidos especialmente a un grupo homogéneo.

Esto quiere decir que sí, puedes contratar este seguro para muchas personas, sin embargo, deben de ser parte de una misma organización, grupo o conjunto.

El que se diga seguro colectivo, no quiere decir que en una misma póliza estén todas las personas de un conjunto.

A cada persona se le asigna una póliza, pero estas pólizas están adscritas a un mismo contrato y número de folio, sin embargo, la persona tendrá su tarjeta y póliza personal para poder hacer uso del seguro.

Las primas de estos seguros son considerablemente más bajas debido a la cantidad de personas inscritas en el contrato.

Estos seguros pueden ser ofrecidos por tu empresa (colegio , compañía, etc.,) y puede ofrecerlo como prestación o a un precio preferencial y conveniente para los interesados.

O sea se contratan de forma abierta o cerrada, con un único recibo pagado por la empresa y posibilidad de financiación por la empresa o un descuento mínimo de nómina, mientras que el seguro abierto es el seguro ofrecido por la empresa y contratado de manera opcional.

¿Quiénes pueden tener acceso a los Seguros Colectivos?

Los seguros colectivos son contratos diseñados específicamente para brindar cobertura y protección a aquellos que forman parte de un grupo y/o tienen un vínculo social común:

• Colaboradores de una misma compañía
• Socios de un club
• Miembros de una entidad
• Estudiantes de un colegio
• Miembros de una institución pública
• Integrantes de un sindicato
• Miembros de una asociación

Estos son los grupos de personas con acceso a este tipo de seguros.

En ocasiones se puede pensar que si se tiene una familia muy grande, se puede contratar un seguro, pero no, estos seguros, los familiares, funcionan por grupos de núcleo familiar, por lo que sólo se admite cónyuge, hijos y padres, mientras que el colectivo requiere de muchas personas.

Tipos de seguros colectivos

Existen distintos tipos de seguro de gastos médicos colectivo entre los cuales se encuentran:

• Seguro Colectivo Nominado: Este seguro está enfocado en grupos numerosos donde se detallan los datos de los nominados, o sea las personas aseguradas. Se incluye el nombre de cada uno de los integrantes, al igual que datos adicionales, tales como prestaciones o capitales.
• Seguro Colectivo Innominado Este tipo de seguros está mucho más enfocado en grupos más numerosos en donde las agrupaciones de asegurados se realizan en función de su actividad profesional.
• Seguro Colectivo por convenio: Este seguro, se enfoca en aquellos seguros colectivos de algún tipo de sector o actividad en concreto, por lo tanto este tipo requiere especificaciones más detalladas. Esta póliza se calcula en función del tamaño de la empresa, de la peligrosidad del sector, promedio de edad de los asegurados, promedio de género, etc.,

Coberturas de un seguro de gastos médicos colectivo

Al ser un seguro enfocado en trabajadores (en su mayoría) tiene cierto tipo de coberturas específicas para este tipo de póliza.

Las coberturas más comunes en este tipo de seguros son:

• Cobertura de respaldo ante desequilibrios económicos por enfermedades o accidentes
• Asistencia telefónica las 24 hrs todo el año
• Consultas con médicos especialistas
• Cobertura con pago directo de cirugía programada
• Hospitalización en hospital de la red de hospitales
• Consultas anuales con nutriólogo (máximo 5 consultas)
• Honorarios de médicos
• Honorarios quirúrgicos
• Pago de quirófano
• Honorarios de anestesiólogo
• Medicamentos en caso de emergencia
• Cobertura dental por accidente
• Ambulancia terrestre
• Trasplante de órganos
• Padecimientos congénitos (con tiempo de espera)
• Maternidad (dependiendo del tipo de plan contratado)
• Prótesis y aparatos ortopédicos requeridos por un accidente
• Indemnización directa en accidentes de trabajo
• Estudios de laboratorio o gabinete
• Honorarios de enfermeros

Cómo te podrás dar cuenta, las coberturas son muy similares a las de un seguro de gastos médicos individual, entonces las variantes no son muchas.

Coberturas adicionales

• Cobertura dental con dos consultas y un servicio de limpieza anual
• Corrección de la vista: Operación láser con descuento o pago parcial
• Cobertura internacional
• Seguro de gastos médicos menores
• Suma asegurada adicional

Características de un seguro de gastos médicos colectivo

Estos seguros tienen cierto tipo de características:

• Incluye cobertura contra invalidez o pérdida de miembros, ya que en ciertos sectores es necesario tener una protección total.
• El seguro colectivo es temporal, mientras el asegurado pertenezca a la organización o compañía titular del contrato, si es despedido, el seguro puede ser suspendido.
• Las renovaciones no son garantizadas, ya que el titular puede decidir terminar el contrato, sin embargo, si existen contratos por cierta cantidad de años.
• Su contratación está condicionado por un número de trabajadores, en la mayoría de los casos el número mínimo de trabajadores inscritos al seguro debe de ser de 10 personas
• No requieren un examen médicos como en ciertos casos de seguros médicos individuales se requiere, se aplica un cuestionario relativo a la salud del asegurado, esto con el fin de agilizar los trámites de contratación
• La edad máxima para ser incluido en este tipo de seguros es de 64 años, aunque existen aseguradoras que han ampliado la edad hasta 70 años.
• Al igual que es un seguro individual, en caso de que el asegurado haga uso del seguro en cuestión, deberá de cubrir los pagos de deducible y coaseguro, a menos que el uso sea derivado de un accidente laboral.

Beneficios de un seguro colectivo

Existen múltiples beneficios del seguro de gastos médicos colectivo, sobre todo para el sector empresarial:

• Los seguros colectivos son más baratos que un seguro individual, ya que al tratarse de una póliza para una empresa, la compañía asegura el pago y sabe que el riesgo es menos.
• En caso de ser una empresa con características laborales específicas o riesgosas, por ejemplo empresas del sector nuclear, como un extremo, se pueden hacer contrataciones de coberturas más específicas que no están disponibles para un seguro individual
• Los pagos de indemnización son mucho más rápidos y eficientes al ser miembro de un colectivo asegurado.
• Hay posibilidad de ampliar la cobertura a familiar para los dependientes del asegurado como cónyuge, padres e hijos, siempre y cuando sean menores de 25 años, para los hijos, y menores de 64 años para los padres.
• Un seguro colectivo es deducible de impuestos, ya que son en beneficio de los trabajadores, esto se encuentra establecido en el artículo 27 fracción XI del Servicio de Administración Tributaria (SAT)
• Crea mayor fidelidad de los trabajadores de la empresa ya que se sentirán protegidos por la empresa, sobre todo si es un seguro familiar.

Son pocas las desventajas de este tipo de seguro y una de las mayores es la baja de la póliza al dejar de ser parte de la empresa del colectivo.

Otra de las desventajas es que a veces las coberturas al ser genéricas, no pueden ser personalizadas en las necesidades del asegurado.

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