Gastos Médicos por Incapacidad o Discapacidad

A diario estamos expuestos a cientos de accidentes y algunos de ellos pueden dejar secuelas temporales o permanentes en nuestro cuerpo, por ello, existen diversos seguros que cubren los gastos médicos por incapacidad o discapacidad. Estos servicios se hacen responsables por todas las atenciones médicas que llegues a necesitar y, dependiendo de tu caso, te llegan a indemnizar.

Así mismo, cabe resaltar que los gastos médicos por incapacidad y discapacidad son deducibles de impuestos, de modo que al realizar tu declaración anual de impuestos, puedes deducirlos para obtener saldo a favor por parte del Sistema de Administración Tributaria (SAT).

¿Qué son los Gastos Médicos por Incapacidad o Discapacidad?

Los gastos médicos por incapacidad o discapacidad son un tipo de servicio que te brinda tu aseguradora para correr con el pago de las atenciones médicas necesarias para tu recuperación. De forma que la empresa cubrirá los honorarios médicos, terapias de rehabilitación, ambulancias, etc.

Para poder ofrecerte este servicio es importante saber cuál es la diferencia entre una incapacidad y una discapacidad. Una incapacidad hace referencia a cuando una persona tiene una lesión o una enfermedad temporal o permanente que le impide cumplir con sus tareas laborales. Mientras que una discapacidad es cuando existe una deficiencia psíquica o sensorial permanente que impide el desarrollo de actividades cotidianas.

En otras palabras, el término de incapacidad está más relacionado en el ámbito laboral y se usa para dar a conocer que una persona tiene dificultades para poder cumplir con su trabajo. Dependiendo del tipo de seguro social que tengas, recibirás una prestación económica para cubrir tus gastos.

Por otro lado, la discapacidad es un concepto que va mucho más allá del ámbito laboral y hace referencia a deficiencias físicas, mentales, intelectuales o sensoriales a largo plazo que obstaculizan la participación plena y efectiva del individuo en la sociedad.

¿Qué cubren los Gastos Médicos por Incapacidad y discapacidad?

Según sea tu situación, si presentas una incapacidad o discapacidad, recibirás la atención médica necesaria para recuperarte. Estos servicios dependen, en gran medida, de la empresa con quien contrates tu póliza, pero de manera general contarás con las siguientes asistencias:

• Consultas médicas: Se incluyen los gastos por las vistas médicas que debas realizar, incluye consulta con especialistas para el diagnóstico, seguimiento, así como el tratamiento del padecimiento.
• Medicamentos: Contempla medicamentos para el manejo de la discapacidad o incapacidad, para el control de los síntomas, manejo de enfermedades crónicas, etc.
• Terapias de rehabilitación: Tu seguro cubrirá las terapias físicas, ocupacionales, del habla, psicológicas, conductual o de cualquier otro tipo que mejoren la funcionalidad y calidad de vida del paciente.
• Equipo y dispositivos médicos: Cubre la adquisición, mantenimiento y reparación de los equipos o dispositivos médicos necesarios para las personas con discapacidad o incapacidad. Contempla sillas de ruedas, prótesis, ayudas de movilidad, audífonos, etc.
• Ayudas técnicas: Se incluyen equipos de accesibilidad, dispositivos de asistencia para la vida diaria, así como dispositivos para la asistencia de comunicación.
• Cirugías y procedimientos médicos: En caso de requerir cirugías o padecimientos médicos, la póliza de seguro las contempla.

¿Cuándo aplican los Gastos Médicos por incapacidad o discapacidad?

La empresa con quien hayas contratado tu seguro de gastos médicos mayores establecerá las condiciones en las cuales se cubrirán los gastos médicos por incapacidad o discapacidad. No obstante, existen tres situaciones en las cuales se considera una incapacidad temporal, parcial o permanente:

• Incapacidad temporal: Se presenta cuando una persona tiene una enfermedad o lesión que la deja temporalmente incapacitada para trabajar. Bajo este escenario es posible solicitar la cobertura de gastos médicos para recibir el tratamiento correspondiente y se solicita a los instituto de seguridad socia.
• Incapacidad permanente parcial: Es cuando un individuo tiene una discapacidad permanente parcial que le impide realizar ciertas actividades o trabajos, por lo que tiene derecho a recibir una compensación económica por parte de los programas de seguridad social o de su seguro de gastos médicos mayores.
• Incapacidad permanente total: En este escenario, la persona tiene una discapacidad permanente total que la deja completamente incapacitada para trabajar o realizar cualquier tipo de actividades laborales.

En todos los casos, las personas pueden solicitar apoyo por parte de su seguro social o de su seguro de gastos médicos mayores.

Características de este Seguro

Antes de contratar un seguro, debes tener en cuenta los siguientes puntos:

• La cobertura aplica solamente a nivel nacional.
• Puedes contratar este seguro si cuentas con el rango de edad estipulado que va desde los 18 años hasta los 64 años.
• La vigencia para indemnización por incapacidad permanente es anual.
• El seguro te respalda con una indemnización con base a la suma asegurada previamente acordada dentro de la póliza, la cual se te entregará cuando se presente una incapacidad o discapacidad.
• Las indemnizaciones pueden ir desde los $200 hasta los $10,000 conforme al último ingreso del solicitante dentro de su póliza
• Días de carencia que van desde los 3 a 15 días
• Se manejan periodos máximos de 52 semanas de incapacidad temporal mientras la póliza se mantenga vigente.

Al estar afiliado al seguro social, la aseguradora solo te indemnizará con menos del 50% estipulado, de lo contrario será igual al 100% del sueldo diario.

Indemnización por Incapacidad o Discapacidad

La indemnización por incapacidad o discapacidad es uno de los servicios que tienes dentro de tu póliza de seguro de gastos médicos mayores, en el cual la aseguradora te dará una suma de dinero para cubrir los gastos médicos de tus tratamientos.

Para poder darte tu indemnización, la compañía de seguros se basa en la gravedad de tu estado, por lo que existen cuatro dictámenes:

• Incapacidad permanente parcial.
• Indemnización por incapacidad permanente total.
• Incapacidad permanente absoluta.
• Gran invalidez.

Estos dictámenes se emiten con base al daño y al grado de incapacidad que tiene el asegurado o beneficiario para desarrollar sus actividades del día a día. Esto puede ser ocasionado por incapacidad automotriz, pérdida de extremidades, órganos o cualquier daño que lo detenga para llevar su vida cotidiana

¿Cómo realizo el cobro de mi indemnización por Incapacidad y Discapacidad?

En caso de encontrarse dentro de una situación donde requieras cobrar la indemnización por el concepto de tus gastos médicos por incapacidad y discapacidad, lleva a cabo el siguiente proceso para poder solicitar la cobertura requerida:

• Presenta ante tu aseguradora una copia de identificación oficial original tanto del asegurado como de los beneficiarios
• Un comprobante de domicilio no mayor a 3 meses, puede ser de la luz, agua, teléfono, predial, cuenta bancaria, etc.
• Llenar la solicitud de pago de tu aseguradora, donde deberás colocar todos los gastos médicos por incapacidad y discapacidad, así como colocar la información de la cuenta a donde quieres que se te transfiera dicho beneficio
• Presenta el dictamen de incapacidad total o permanente o discapacidad emitido por una institución pública de salud o un médico con cédula acreditada.
• Aviso de baja emitida ante la compañía donde labora
• Último talón de pago a la fecha de baja de su compañía laboral

Recuerda revisar con tu aseguradora el proceso como tal, ya que este puede tener cambios mínimos conforme a cada seguro.

¡Acércate al IMSS! otra forma de cubrir gastos médicos por incapacidad y discapacidad

Otra forma de cubrir gastos médicos por incapacidad y discapacidad es a través del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Sin embargo, para poder cubrir estos gastos es necesario que, al momento del incidente, hayas estado activo laboralmente o de regreso a tu casa.

Como consecuencia de un accidente o enfermedad no profesional, que ocasione la pérdida de facultades o aptitudes de una persona y que esté a su vez traiga como consecuencia la imposibilidad de realizar cualquier actividad o trabajo, el IMSS podrá cubrirse con un subsidio igual al 60% del salario base de cotización.

¿Qué aseguradoras ofrecen Seguros Gastos Médicos por Incapacidad o Discapacidad?

A pesar de que los seguros de gastos médicos mayores te ayudan a cubrir cualquier tipo de enfermedad o emergencia médica, no todas las empresas cubren los gastos médicos por incapacidad o discapacidad. Esto se debe a que, comúnmente, este tipo de situaciones las cubre tu seguro social.

No obstante, los seguros de gastos médicos mayores de MAPFRE y MetLife sí cuentan con este tipo de cobertura. Al contratar cualquiera de estos dos servicios contarás con:

• Indemnización de sumas aseguradas
• Indemnización diaria
• Días de carencia
• Indemnización por fallecimiento
• Apoyo por hospitalización
• Gastos funerarios
• Cirugías y hospitalización
• Garantía escolar
• Cobertura sin deducible ni coaseguro
• Constancia de protección.

Requisitos para contratar un seguro de gastos médicos por incapacidad y discapacidad

Si estás considerando contratar un seguro de este tipo de cobertura, toma nota de lo que requieres para contratarlo, para que tu trámite se realice de forma rápida y sin contratiempos:

• Elegir el número de días de carencia y montos asegurados.
• Datos personales del contratante así como de todos sus beneficiarios
• Llenado de cuestionario médico, recuerda ser honesto y no colocar información falsa para evitar problemas en el futuro de la invalidez de tu seguro
• Definir método de pago, si lo que buscas en deducir estos gastos no olvides pagar con tarjeta de crédito o débito, evita usar efectivo.
• Firmar de conformidad las cláusulas, condiciones y exclusiones.
• Deberás presentar comprobantes que avalen el ingreso actual que recibes, recuerda que con base a este dato, se calcularán los montos de indemnizaciones.

No olvides asesorarte o preguntar tus dudas con tu agente de seguros

Beneficios de contratar un seguro de gastos médicos por incapacidad y discapacidad

Algunos de los beneficios de contar con un seguro que cubra este tipo de percances son:

• No existe deducible ni coaseguro
• Deducible de impuestos
• En algunas compañías de seguros, puedes ampliar la cobertura para cubrir incapacidad por maternidad
• Indemnizaciones diarias
• Tarifa única para cualquier edad o sexo
• Atención médica especializada las 24 horas del día los 365 días del año.

¿Cómo deducir los Gastos Médicos por Incapacidad o Discapacidad?

Presentar la facturación de los gastos médicos por incapacidad y discapacidad que llegues a acumular anualmente son funcionales para obtener beneficios fiscales como la deducción de impuestos. Algunos de los gastos que puedes presentar ante el SAT y conseguir saldo a favor en tu declaración anual son:

• Pago de honorarios médicos.
• Gastos en dentista, tratamientos y consultas.
• Tratamientos de psicología y nutrición.
• Gastos médicos por incapacidad o discapacidad.
• Gastos de hospitalización.
• Compra de medicinas incluidas en facturas por hospitalización (estas se deben incluir en comprobantes de hospitales, no de farmacias).
• Gastos en la realización de análisis clínicos, estudios de laboratorio o prótesis.
• Compra o alquiler de materiales o equipo para rehabilitación.
• Honorarios a enfermeras.
• Lentes ópticos con graduación

Consideraciones para deducir tus Gastos Médicos por Incapacidad o Discapacidad

Como puedes observar en la lista anterior, los gastos médicos por incapacidad y discapacidad sí son deducibles sin importar si cuentas o no con un seguro que te respalde. Para comprobar y hacer válida la deducción de estos gastos ante tu declaración anual deberás solicitar facturas de todos tus servicios adquiridos.

La factura es el único comprobante válido que acepta el SAT, por lo que si no llegas a facturar los gastos, no se te hará válido ningún beneficio. Otro dato a tomar en cuenta y que es muy importante es que el único método de pago válido para hacer tus gastos deducibles es a través de tarjeta de crédito o débito

Antes de contratar o aceptar un servicio médico es importante consultar que el negocio en cuestión esté dado de alta como persona moral y/o que el profesional de salud cuente con título profesional, cédula y esté registrado como persona física ante el SAT, de lo contrario no te podrán expedir facturas.

• Para el concepto de incapacidad o discapacidad deberás presentar la constancia de incapacidad expedida por las instituciones públicas del Sistema Nacional de Salud.
• Si cuentas con un seguro de gastos médicos mayores, las primas son deducibles; sin embargo, al momento de presentar tu declaración anual las debes presentar como deducción Primas de seguros de gastos médicos y no como tal un gasto médico.

¿Cuándo presentar tus Gastos Médicos para hacerlos Deducibles?

Recuerda que como persona física estás obligada a realizar cada año la declaración de tus ingresos y gastos. Dicha declaración se debe presentar en el mes de abril ante las oficinas autorizadas del SAT o vía electrónica con tu RFC y tu contraseña para ingresar a tu portal.